八家新兴的虚拟银行已经在亚洲金融中心香港站稳脚跟，它们通过提供承诺安全性更高的无号码信用卡和可获取现金奖励的手游等产品和服务，与当地实体贷款机构争抢用户。
虚拟银行颠覆香港银行业格局
一批新兴的虚拟银行已经在亚洲金融中心香港站稳脚跟，它们通过提供承诺安全性更高的无号码信用卡和可获取现金奖励的手游等产品和服务，与当地实体贷款机构争抢用户。
这八家虚拟银行大多由大型银行和其他企业支持，只在网上或通过手机运营，没有实体机构。自2020年开始运营以来，虚拟银行在这个亚洲银行数量名列前茅的城市积极扩张，促使其他传统银行纷纷效仿，推出自己的数字产品。
39岁的驻港外籍人士Kate Leung在一家律师事务所从事法律翻译和调解工作。她去年在香港账户总数最多的虚拟银行众安银行(ZA Bank)开了一个账户，以享有较高的利息及账户金融交易实时通知服务。她说，一位朋友因推荐她使用该行业务而获得了一份免费午餐。
Leung称，她很喜欢这家银行应用程序中类似游戏的功能，包括一项名为“PowerDraw”的功能，通过使用该功能，用户有机会在消费交易中赢得高达200%的现金返还。这个游戏仿照商场里的抓娃娃机，使用一个数字夹子在有回扣的球池中抓球。有一次，她在一家餐馆消费了逾4,000港元（约合512.68美元），获得了50港元（约合6.41美元）的现金返还。
“这个小游戏很有趣，”她表示，“要知道我平时根本不玩网络游戏。”
分析人士表示，游戏化界面会吸引用户参与其中，是助力这些新兴虚拟银行从拥挤的赛道脱颖而出的一项关键因素。在香港，这些虚拟银行需与150多家传统银行及其1,200家分支机构展开竞争，而汇丰(HSBC)、中国银行(香港)有限公司(Bank of China (Hong Kong)Limited, 简称: 中银香港)和渣打(Standard Chartered)等银行在该领域占据绝对优势。
“人们看你屏幕的时间越多，就意味着你有越多的时间吸引住客户并变现，”总部位于香港的咨询公司Quinlan & Associates的行政总裁兼香港金融科技协会(FinTech Association of Hong Kong)主席Benjamin Quinlan称。“‘游戏化’让网络银行的用户体验更具吸引力。”
后来者能否居上？
据香港金融管理局(Hong Kong Monetary Authority, 简称﹕香港金管局)数据，截至去年9月30日，这八家虚拟银行在人口总数达740万的香港总共拥有110万个账户。这八家银行的存款总额合计约为240亿港元（约合30.8亿美元），仅占香港银行存款总额的0.2%。这反映出数字银行的平均账户余额往往少于传统消费银行。
目前这八家虚拟银行都尚未盈利。众安银行和Mox Bank计划最早在2024年实现盈亏平衡，这两家银行在八家虚拟银行存款总额中的占比超过三分之二。
香港的数字银行业起步较晚，近年来才开始发放虚拟银行牌照，而在美国和其他市场虚拟银行已经风行了十几年。香港接受虚拟银行较为缓慢的一个原因可能是这个城市长期以来的银行业传统规范，香港对银行业有着严格的监管要求，开立新账户需要大量书面文件，并且更青睐用户现场提交申请。
这些数字银行背后的支持者是一些大型跨国公司，包括大型银行。Mox Bank是渣打与线上旅行平台携程集团(Trip.com Group Ltd., TCOM, 9961.HK)和信息通讯技术公司电讯盈科(PCCW Ltd., 0008.HK)合资成立的。WeLab Bank是本土金融科技公司WeLab的一个部门，而蚂蚁银行(Ant Bank)与马云(Jack Ma)麾下金融科技巨头蚂蚁集团(Ant Group Co.)有关联。宣称拥有50多万用户的众安银行由众安在线财产保险股份有限公司(ZhongAn Online P&C Insurance, 6060.HK, 简称：众安在线)运营。
其中一些虚拟银行，如WeLab，提供灵活的贷款和“拼团式”存款计划，“拼团式”存款方案下，加入的用户越多，用户能享受的存款利率越高。主要支持者为中国智能手机制造商小米集团(Xiaomi Corp., 1810.HK)的天星银行(Airstar Bank)最近为个人首笔20,000港元（约合2,563美元）存款提供3.6%的年化利息。相比之下，香港一些传统银行的活期账户存款利率仅为0.001%。数字银行能够提供更高利率的一个原因是，它们没有经营实体分支机构方面的开支。
与此同时，Mox Bank在推广一种无号码信用卡，这种信用卡拥有独一无二的数字代码，据其称不易被盗。众安银行提供保险服务。
这些数字银行表示，自身的部分吸引力在于，其产品是为习惯于智能手机和高速互联网的新一代消费者量身定制的。
Mox Bank行政总裁胡博思(Barbaros Uygun)说：“我们已经把开立银行账户通常需要的时间从几周或几天改成了几分钟或几秒。”他补充道，快速而简单的信用卡注册系统有助于克服与传统银行相关的“应用程序疲劳”问题。
灵活性更大
分析人士说，一些数字银行能够解决中小企业资金相对短缺的问题，这也可能成为未来的一种优势。Quinlan & Associates的研究显示，在这种规模的香港企业中，有一半申请贷款被拒，部分原因是银行发现难以评估这些企业的信用风险。Quinlan称，银行通常要求这些企业提供抵押品来抵消信用风险，很多企业没有这种担保资产，即便有，手续也太繁琐了。
他说，数字银行在提供贷款方面有着更大的灵活性，因为它们可以拥有交易数据，通过交易数据来了解客户行为，此外它们也有专有的信用评分算法，以分析和评估借款人的还款能力。
蚂蚁银行今年1月推出了一款针对中小企业主的贷款计划，提供灵活的条款，比如先息后本弹性还款机制。
香港政府将引入虚拟银行称为支持香港进入智能银行时代的一大支柱，且有助于推动整个银行业对金融技术的采用。
有一些迹象表明这种情况正在发生。麦肯锡公司(McKinsey & Co., Inc.)驻香港的董事合伙人容觉生(Winston Yung)指出，传统银行正努力跟上数字银行的创新步伐，特别是在过去两三年里。例如，一些传统银行已推出提供理财等一整套金融服务的移动应用，另一些银行已开始为常规服务提供数字化的改善。
容觉生说，倾听客户的痛点至关重要。他表示，设立虚拟银行就是为了做到这一点，传统银行正在快速追赶。