刚退休的那几年往往是最困难的。但这段时间也可以为你今后几年的生活奠定基础——无论是在经济上还是心理上。66岁的斯蒂芬·克雷德·约德(Stephen Kreider Yoder)长期担任《华尔街日报》(Wall Street Journal)的编辑，他和67岁的妻子凯伦·克雷德·约德(Karen Kreider Yoder)一起于2022年年底退休。在本期 “Retirement Rookies” 月度专栏中，他们记录了退休初期遇到的一些问题。
斯蒂芬
上个月，当我们讨论一封最近的读者来信时，太阳正从成功湖(Lake Success)上缓缓落下。
“你在退休前制定了哪些让你感觉成效显著的计划，”这位读者问道，“以及你有哪些后悔没做的事情？”
首先，凯伦和我都认为，我们此刻能在成功湖边搭起来的帐篷里，这本身就要归功于这样一项退休前计划：超前探索可能会继续丰富我们退休后生活的各种活动。
我们沿着加利福尼亚州中央山谷展开了为期两周的骑行之旅，从沙斯塔湖(Shasta Lake)一直骑到贝克斯菲尔德(Bakersfield)，最后一站是这片塞拉山麓下的湖泊。我们基本上都是沿着乡村道路骑行，周围是坚果林、葡萄园和牧场，左侧常能望见远处白雪皑皑的山峰，空气中弥漫着橙花的芬芳。一路上，我们都感到很幸运，如此喜爱这场结伴同行的探险之旅。
我们早就知道自己会喜欢这样的生活。
我们从辞职前几年就开始尝试骑行，然后得出结论，这就是我们想要的在退休后体验美国的方式。在一起退休的第一年，我们有三分之一的时间都是在路上度过的，骑行也是我们2024年和2025年日程表上的重头戏。当别人询问理由时，我们会答道：“这种体验无与伦比。”
这是我们规划正确的很多事项之一。也有很多事情我们做得不好，而现在我们似乎正处在一个可以回顾和评估对错经验的退休阶段。
一个显然易见的明智之举：我们在几十年前作出了良好的财务决策。我们大多数时候都量入为出，从20多岁开始就为退休储蓄，往往采取自动缴存的方式，一旦设定好就不用管它了。
一个最近作出的正确决定：我们确保了自己可以保留原先的医疗保健计划。我们惊讶地发现，联邦医疗保险(Medicare)可以让我们以合理的费用在六个街区外的医院系统享受与以前几乎相同的承保范围。到目前为止，这个承保范围很好地满足了我们的需求。
我们坚持留在原地的决定是正确的。我们的职业生涯过于忙碌，以至于无法充分享受旧金山的美好生活，于是我们在退休前几年就决定，退休后留在这里可能让我们终于有时间感受这座城市。我们最终可能会卖掉房子搬到中西部去。但现在我们已经进入共同退休的第二年，我们更加确信这里就是我们的归属地。
我们在这里有很多亲密的朋友，所以有一个属于我们的社区。我们可以步行或骑自行车去我们想去的任何地方——餐馆、杂货店、博物馆、棒球场、教堂和海边——而且这里的气候对老年人很友好。一个主要机场也只有14英里（约22.5公里）之隔。
上个月，我们用Lyft打车从机场回来，当车在101号高速公路上拐弯时，这座城市的灯光一下子映入我们的眼帘，一种和35年前一模一样的震撼感油然而生。当我们快到家时，凯伦说：“我们能在这里退休实在太幸运了。”
自我表扬就到此为止了；我们也有做得不好的事情，这一点也不奇怪。其中一个失误是：我们聘请财务规划师的时间太晚了，当时距离我退休还不到一年。我们应该提前10年甚至30年做这件事。我们的规划师为我们的余生设计了令人安心的场景。但是，如果更早得到专业人士的帮助，我们本可以调整我们的储蓄、投资、慈善捐赠和税务策略，让我们在退休前不那么担心金钱问题，避免最后一刻的手忙脚乱。
我们继续住在原先的房子里，这一点可能也做错了。1989年，我们在一个边缘社区购买了一套维多利亚风格的房子。起初，这看起来是一个可怕的决定。我们几乎无力偿还抵押贷款，维护费用也超出了预算，这是我们为数不多的入不敷出的情况之一。
但后来的事实证明，这是一个明智的决定。我们的社区焕发出了我们意想不到的活力，而且你也知道的，旧金山的房地产价格大涨。
现在看来，继续住在这里是一个糟糕的决定。这栋房子对我们来说太大了，而且往往老化失修。住在一栋古董建筑里是一件很美好的事情，但我们应该搬到价格更低、更容易维护的平房或公寓里，只要有足够的空间作为我们分别的专属空间（这是退休生活的必需品）就行了，而且可以让我们心无挂碍地离开几个月。
我犯的另一个大错误是：在退休之前，我没有充分想清楚在旅行间歇期应该干些什么。我们每次持续数月的旅行活动都丰富多彩而且令人着迷，但我经常发现自己在家时闲散迷茫。
幸运的是，这是一个可以克服的错误。选择之一可能是找到某项兼职工作或志愿者工作（除了撰写这个专栏）——用某些有意义或有趣的事情来填补空白。但这将是未来某一篇文章的主题。
凯伦
我为退休打下的最重要基础是在45年前。
我选择了正确的伴侣。史蒂夫认为他也是如此。
我当时并不确定，但已有迹可循。我在大学合唱团遇到这位19岁的男中音，他很迷人，英俊又聪明，充满好奇心。我很快就发现他也很有冒险精神，而且极度节俭。
当我们开始共同设定生活模式时，这些特质就很快就变得重要起来，包括对待金钱的态度和花钱的方式。最终它们在退休时结出丰硕的果实。
刚开始，我们会先存钱，然后少量花钱。我们有些同事会外出就餐，用信用卡购买高档服装和新车。但我们只有看到银行余额不断增加才会感到开心，因此，我们一直开着那辆1971年的大众汽车，周五晚上看看电影。唯一的例外是：旅行支出。
结婚那年，我们主要靠我当老师赚来的9,700美元工资生活，尽管如此，我们还是攒下了几千美元，用来飞往日本过暑假。即使到了日本，我们还是很节俭，搭便车环游全国，晚上住青年旅馆或者露营。
等我们快30岁的时候，一致认为斯巴达式的节俭生活可以让我们为退休作好准备。如果我们没有愉快地就家庭经济问题达成共识，就不可能做到这一点。
退休的另一个重要基础就是安排好我的生活，让我永远也不会感到无聊。就在退休之前，我问自己：“我是否有足够多的事情做，保证自己不陷入无聊？”
在我的生命当中很少感到无聊。总有一些事情需要我去思考或好奇，制作或者创造，计划或者组织。我最常说的一句话就是“如果我们能够……那不是很好吗？”然后我就会着手去做。
但我想，退休后的情况会有所不同。当工作结构第一次从我的生活中剔除，我空下大开的日程安排可能会是个挑战。
我看了看自己已经在做的事情：绑棉被、绗缝、骑行。我们可以继续保持探望家人的旅行模式——坐火车去艾奥瓦州，在堪萨斯州过感恩节，出国旅行。
我得出的结论是：我一直以来的生活已经为退休做好了准备。在大学里，我认定不需要将自己的兴趣限制在某一个领域，对我来说，教育，特别是儿童教育，是了解所有生活领域的完美方式。教室为我提供了一个容纳大量兴趣爱好的家园，我可以将这些兴趣带入我的业余生活：养蚕、阅读历史小说、繁育植物、绗缝、采访社区老人、心算、唱歌以及背诗。
在辞职之前，我认定，退休将给我带来更大的灵活性，让我可以用任何激发我爱好的兴趣来充实生活。我现在与朋友和年轻人分享这些兴趣。我们制作乌克兰复活节彩蛋。我们谈书论道。我们清理旧房子。我所在的妇女小组每月聚会一次，交流心得。
史蒂夫和我还得出结论，我们刚结婚那几年的节俭生活方式可以让我们在退休后维持生活。我们会物尽其用，而不是一件又一件地添置电子产品和新衣服，这种内驱力帮助我们保持量入为出的生活。
那么，重新回到那位读者的问题上——我在退休前制定了哪些成效显著的计划？我确保了自己能够一辈子培养兴趣并对周围的世界保持好奇心。
并且，我决心和史蒂夫一直携手同行，就像我们在婚礼上宣誓的那样。“无论富裕或贫穷，”我们在1979年各自许下承诺，“我承诺将促进我们生活的稳定，同时保持冒险精神。” （本文英文版文章发于2024年5月1日）
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